增额终身寿险为什么不值得买？增额终身寿还有什么保险值得买？

增额终身寿险，不仅是各大知名险企的必争之品，

（关于大公司增额寿测评）

就连银行也亲自下场来瓜分市场。

但银行不是保险公司，怎么办呢？

没有条件，那就创造条件！

比如开一家自己的保险公司，

毕竟，银行嘛，资本实力雄厚。

这些银行们自家的保险公司，我们统称为“银行系保险公司”。

他们推出的增额终身寿险到底好不好呢？

放到整体市场来看，收益表现又如何？

我们来看看。

01

国内银行系保险公司有哪些？

一般来说，国内银行系保险公司共有10家。

分两类：

一类是银行直接控股的寿险公司。

说白了就是银行亲生的。

其中包括工银安盛人寿、农银人寿、建信人寿、交银人寿、

中荷人寿、招商信诺人寿、中银三星人寿。

另一类是拥有银行的集团公司所控股的寿险公司。

是寿险公司和银行同属一个老板，互为兄弟公司，

但保险公司主要依托于银行来发展的。

其中包括中邮人寿、中信保诚人寿、光大永明人寿。

（10家险企基本情况）

背靠大佬，这些险企实力自然不容小觑。

从2022年第二季度综合/核心偿付能力充足率来看，表现都在线，

风险评级最高达AA。

02

银行系险企有哪些热门好产品？

了解完公司，我们来看看产品。

奶爸选取了比较有代表性的几款，比如：

鑫如意玖号，它是工银旗下增额终身寿序列的最新产品；

尊享人生、和瑞一号、龙耀一世C款、爱家保，它们都是各家险企目前的主打产品；

交银根据缴费期不同选了2款产品：私享五号（5年以上缴费）+私享臻选（3年以下缴费）。

来跟目前市面上热卖的3款增额寿险对比：

包括金玉满堂、益利多和金盈卫。

（产品基本情况）

简单介绍一下：

1、投保规则

10款产品的投保规则跟市场上同类产品基本一致，

其中尊享人生的投保年龄区间最广，

最高75岁可投保，满足老年人的资产传承需求。

而在缴费期限上，金盈卫、尊享人生的缴费期选择多，

有一次性交费/3/5/10/15/20年交。

2、支持减保、保单贷款等

10款产品都支持减保和保单贷款。

万一投保后资金紧张，可以通过减保取出部分现价使用，

也可以通过保单贷款来缓解燃眉之急。

像金玉满堂、益利多还支持加保。

不过互联网保险新规实施后，今年增额寿险加减保都变严格了，

所以，投保前要仔细考虑好未来资金的规划。

3、保单权益

像鑫如意玖号、尊享人生、金玉满堂、益利多和金盈卫，

都设计了一些特色权益。

其中最丰富的要数金盈卫：

支持信托、隔代投保、第二投保人和康复护理服务。

比如信托，能很好地实现资产隔离。

即把身故赔付的钱交给信托公司，然后由信托公司按照原持有人的意愿，

按要求交到受益人手里，实现财富的精准传承。

03

谁才是收益TOP1？

最后，我们来看看大家都关心的收益和产品回报速度。

奶爸以10岁男孩、总投入30万为例。

来看看我们常选的3年交、5年交和10年交情况。

1、3年交

（3年交）

现价增长速度上：

私享臻选的速度最快，在孩子14岁（即保单第4年），

现价＞已交保费，也就是我们常说的回本了。

其次是，鑫如意玖号、尊享人生、和瑞一号和龙耀一世C款，用时5年。

17岁前，私享臻选现价一直遥遥领先，

18岁后，金玉满堂和益利多开始反超。

金玉满堂以微弱优势，一直笑到最后。

在收益上：

银行系产品中，尊享人生收益一直稳站靠前，

60岁时，IRR有3.4%。

但总体来说，收益最高的是金玉满堂。

30岁时，IRR就已经超过3.49%，

到60岁时，都已经达到3.496%，直逼预定利率3.5%了。

其次是益利多，50岁以后一直稳定维持在3.48%以上。

收益率排名如下，

在30/60岁时，TOP5是：

金玉满堂＞益利多＞金盈卫＞尊享人生＞和瑞一号。

2、5年交

（5年交）

现价增长速度上：

银行系6款产品速度都差不多，

几乎用时5年左右，现价＞已交保费。

这就意味着，缴费期结束，资金就已经回笼了。

早期使用比较灵活。

其中，私享五号17岁前现价增长速度最快。

当然，热门的3款也不弱，晚个3年左右，资金不仅回笼了，

像金玉满堂、益利多的现价还反超了银行系6款产品。

收益上：

银行系产品中，这次靠前的还是尊享人生。

30岁时IRR已经超过3.2%，60岁时达3.406%。

当然这次总体收益稳站靠前的，还是金玉满堂。

同样30岁时，IRR就已经超过3.49%，

到后面收益率无限接近3.5%顶格收益。

益利多也不差，60岁时，收益率也在3.49%以上，

就连金盈卫，也非常接近3.49%。

收益率排名如下，

在30/60岁时，TOP5是：

金玉满堂＞益利多＞金盈卫＞尊享人生＞和瑞一号。

3、10年交

（10年交）

现价增长速度上：

这次来了个大反转，

热门的2款产品——金玉满堂、益利多是最快的，

用时9年，此时还在缴费期内，就已经实现资金回笼。

缴费期结束后，现价就有36万元，此时比投入资金多6万。

收益上：

银行系产品中，尊享人生依旧稳坐靠前

30岁后IRR一直在3%以上，60岁突破3.36%.

不过呢，这次总体靠前名花落益利多。

30岁后收益率一直在3.48%以上，在50岁时突破3.49%。

金玉满堂以微弱劣势，屈居第二，但总体收益率也不俗。

收益率排名如下，

在30/60岁时，TOP5是：

益利多＞金玉满堂＞金盈卫＞尊享人生＞私享五号。

（网络图片）

总体上来说：

从现价增长速度来看，

银行系几款热门产品，短缴如3/5年交，早期现价增长都非常快。

其中以交银的私享臻选/私享五号为代表。

像金玉满堂、益利多等，用时稍晚2年左右。

从收益率来看，

银行系几款热门产品中，

收益率比较高的是尊享人生、和瑞一号和私享五号。

但即使高收益率如它们，整个产品周期收益率几乎很难突破3.45%。

放眼到整体大环境来看，那真的是没有对比就没有伤害。

比如同样背景资深的招商金盈卫，最高都能去到3.48%，

更别提目前屠榜的两尊大神——金玉满堂和益利多。

甚至都突破了3.49%。

所以，如果是3、5年交，看中现金价值增长速度的，

银行系产品略占优势。

但其实，增额终身寿险本来就更适合做中长期规划的产品。

很少人就放个3、5年回本时间就退保了，

奶爸也不建议大家这么操作。

中长期持有来看，金玉满堂、益利多和金盈卫收益更高。

不过，金玉满堂9月30日就要退市了，

有看中的朋友，记得抓紧时间！

04

奶爸总结看

不少用户，都是通过银行才开始认识增额终身寿险。

银行本身又有着资产规模、品牌等天然优势，

再对比低利率的银行存款收益，很容易就打动人心。

但在真正“顶级”的增额终身寿险面前，

银行系产品的收益就有点不尽人意。

所以，别着急买，多了解、多对比，

才能知道真正适合自己的好产品有哪些。